现在的金融行业也卷的厉害,虽然本身未必自愿参与,但资本市场审视的眼光,不免将他们在行业内排排坐、论论价。
银行更是如此,除了五大行的地位难以撼动,股份行、城商行、农商行,都会分门别类、不同指标地审视一番。这不,前段时间2022年年报已发布,江苏银行超越北京银行,坐上了城商行业绩第一把交椅,就刺激了股票一波上涨。
(资料图)
几家欢乐几家愁,当初和江苏银行业绩不分伯仲,甚至优于前者的上海银行,却因为近来业绩下滑而被市场看空。
就在近日,上海银行股东上工申贝就拟减持不超过190.5万股;此前,香港中央结算有限公司在去年四季度减持了2720万股,今年一季度又减持了1050万股。
对于上海银行的审视,除了业绩下滑、经营指标恶化之外,其内控与合规问题也十分突出。
领年内最大罚单,董事长金煜8年任职违反回避要求
今年4月28日,国家外汇管理局上海市分局对上海银行开出行政处罚决定书,对其在结售汇、外币理财、内保外贷、外汇市场交易领域的部分违法违规行为给予警告,处罚款9834.5万元人民币,没收违法所得19.9万元人民币,罚没款合计9854.4万元人民币。同时,该行三名相关责任人被给予警告及罚款。
据了解,这是年内银行业开出的最大罚单。
对此,上海银行表示本次处罚涉及的业务主要是发生在2019-2021年期间,只是对部分业务按办理的时间进行了追溯。
事实上,上海银行近年来频繁收到大额罚单,暴露了银行内控机制不健全等问题;据Wind数据统计,上海银行近五年已经被罚超1.46亿元。
除了因业务违规被监管部门频频处罚之外,上海银行也是上海市内被消费者投诉最多的银行之一。据上海银保监局披露数据,2022年,上海银行消费者投诉量为885件,位列辖内中资法人银行首位。
此外,值得注意的是,上海银行不仅在业务层面存在违规高发、内控风险高企的情况,在人事管理和回避制度等公司治理方面同样存在较大的短板。
以现任董事长金煜为例,公开信息显示,2011年7月金煜从建设银行上海分行副行长任上,到上海银行赴任行长;
2015年2月,金煜的搭档、时任上海银行董事长的范一飞升任央行副行长,上海银行董事长一职由金煜接任。
至今,金煜已担任上海银行董事长超8年。
金煜董事长超8年的同一职位任职,违反了银保监会关于“7年轮岗期限”的监管要求。
2019年12月份,原中国银保监会印发了《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》(以下称指导意见),该指导意见明确指出,要对关键人员和重要岗位员工严格实行轮岗要求,其中轮岗期限原则上不得超过7年。
对于该指导意见的落地实施,银保监会在文件中也做了着重强调。“各机构应对履职回避情况进行摸排清理,按照‘管住增量、消化存量’的原则,严禁在岗位调整、职务晋升等环节新发生应回避未回避情形。制定回避工作分步实施计划并严格做好实施。存量任职回避问题原则上于2022年底前清理完毕。
显然,金煜董事长的超长期任职,并不符合银保监会监管的相关要求。至于是否寻求了豁免,并无相关公开信息。
业绩止不住下滑,关键财务指标恶化
资本市场对上海银行的看空,则是源于业绩的下滑和关键财务指标的恶化。
从近期财报来看,上海银行2022年营收531.1亿元,同比下滑5.54%,到了一季度,营收下滑幅度扩大至7.12%,为132亿元;
如果横向来看,上海银行2022年的营收表现,在42家A股银行中排倒数第五,也是长三角地区唯一一家营收负增长的银行;
归母净利润方面,增速也在下滑。2022年同比仅增1.08%,较2021年的5.54%下滑了4.4个百分点,利润增速在长三角上市银行中也基本垫底。
如果拆分来看,上海银行的多项主营业务都出现了萎缩状态。
2022年的531亿元营收中,利息净收入为380亿元,占比71.6%,对利息收入的依赖度相当高,但利息净收入同比已经跌去6.03%;
手续费及佣金净收入下滑的更厉害,2022年仅为64.93亿元,同比大跌28.23%;投资收益同样出现了下滑,同比微跌1.63%。
从各项业绩来看,显然是主营业务欠收、创新性业务下降更大。
一季度业绩数据同样也不好看,除了总营收下滑幅度扩大之外,利息净收入同比下滑11.72%、手续费及佣金净收入下滑15.7%,投资收益更是暴跌76.22%。
显然,上海银行的主营业务都出了恶化的趋势。
一同恶化的还有上海银行的不良贷款及拨备覆盖率。
财报数据显示,2022年其不良贷款为162.94亿元,,同比增加6.53%,到今年一季度,不良贷款规模进一步攀升6.92%至167.75亿元。
虽然上海银行的不良贷款率仍然在1.25%左右,但上海银行的不良贷款规模在城商行中仅次于北京银行,位居第二,且不良贷款率在长三角的城商行中仍然是倒数第二。
特别是公司贷款及垫款的不良率,上海银行在2022年底高达1.56%;按照行业来分析的话,上海银行在2022年底房地产贷款余额接近1300亿元,占整体贷款比例约10%,为投放贷款的第二大行业,但也创造了第二大规模的不良贷款,约33.15亿元,不良率2.56%,仍处于居高不下的状态。
至于不良贷款规模排在第一的“信息传输、软件和信息技术服务业”,则是创下了14.12%的不良贷款率,累计不良贷款约38亿元。
上海银行的风控体系实在是不敢恭维。
值得注意的是,上海银行的资本充足率,2022年年底,资本充足率13.16%,一级资本充足率10.09%,核心一级资本充足率9.14%;
上述三个数据数据在2022年中的时候,还是12.04%、9.9%、8.93%,距离监管要求的8%、6%、5%已经较为接近了。
资本充足率出现下滑态势,但上海银行内生动力不足,只好借助于发债补血,充实资本充足率。年报显示,上海银行在7月完成人民币200亿元二级资本债的发行。
此外,上海银行的拨备覆盖率在业内也并不高,且呈现下滑趋势。2022年底,上海银行的拨备覆盖率为291.61%,同比下滑9.52个百分点;
到今年一季度,拨备覆盖率又下降了4.77个百分点,整体仅高于浙商银行和紫金银行。
由此可见,上海银行的风险系数还是值得关注的。
内容来源:行长高参
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